At få etableret et multirumslyd setup kan hurtigt blive dyrt. Især hvis du har et eksisterende anlæg du gerne vil have koblet på multirumslyd.

Jeg er typen som gerne vil spare penge hvor det er muligt. Derfor har jeg længe ønsket mig at finde en måde hvorpå man kunne lave et velfungerende billigt multirumslyd system. Indtil videre har jeg mest kigget på Chromecast Audio og Sonos, hvor Sonos er den løsning jeg i øjeblikket kører med.

Siden slutningen af 2015, og frem til Chromecast Audio blev discontinued i 2019, var Chromecast Audio den absolut billigste måde at tilføje billigt multirumslyd til hele huset. Her udgav Google nemlig en opdatering til enheden, som gjorde multirumslyd muligt på Chromecast Audio.

Inden jeg endte med at skifte vores setup ud, havde vi selv Chromecast Audio som multirumslyd i huset. Det fungerede fint, og har du en bunke Chromecasts liggende kan man stadig lave nogle rigtigt fine og kompetente multirumslyd systemer.

Skal du ud og anskaffe dig Chromecast Audios kan det hurtigt blive en dyr affære. Sidst jeg tjekkede priserne her, kostede en enkelt brugt Chromecast Audio lige så meget som brugt Sonos S1 udstyr, ofte mellem 400,- og 800,- pr. enhed. Hvilket også var grunden til at jeg endte med at sælge mit Chromecast Audio setup, og i stedet skiftede over til Sonos S1.

Det skal nævnes at selvom Chromecast Audio er discontinued og ikke længere kan købes fra ny, kan man stadig bygge sin egen med blot 3 komponenter:

1. Chromecast
2. HDMI Audio extractor
3. 230V USB lader

Der findes masser af YouTube videoer, som viser hvordan man laver en normal Chromecast om til en Chromecast Audio. Du kan se en af dem herunder.

Selvom Sonos i maj 2020 stoppede support for deres S1 / gen1 produkter, betyder det ikke at produkterne stopper med at virke. De gamle Sonos produkter vil ikke modtage softwareopdateringer med ny funktionalitet da de interne computere i produkterne ikke kan følge med til at kunne håndtere disse opgaver. Dog vil de (for nu) vedblive at modtage sikkerhedsopdateringer.

Dette betyder at der siden maj 2020 har været mange som er begyndt at udnytte Sonos’s TradeUp program hvor man får (op til) 30% rabat ved køb af en nyere version af produktet. Derfor er der nu også en masse billigere Gen1 Sonos enheder at finde på brugtmarkedet.

Fx kan man i skrivende stund (sommeren 2021) ofte købe en Play5 for ca. 1.000,-. En Sonos Connect for 500,- og en Sonos AMP for mellem 750,- & 1.000,-. Dette før det pludseligt til et forholdsvist billigt multirumslyd setup.

Det at der ikke kommer nye features til de gamle Sonos produkter, betyder også at der ikke vil blive tilføjet nye streaming services. Men da der allerede findes Tidal, Sonos, YouTube Music, Plex & diverse radio stationer er vores forbrug derhjemme længe dækket ind.

Risikoen du løber ved at købe det gamle Sonos udstyr, er at Spotify, Tidal eller de andre streaming services engang i fremtiden ikke vil droppe supporten for de gamle Sonos enheder. Eller at enhederne går i stykker gennem at være blevet slidt. For selvom det hele er bygget på microchips, bliver selv microchips slidt i stykker med tiden.

Denne risiko er dog ikke noget jeg frygter bliver et stort problem og en stor udgift. Når det engang i fremtiden kommer til at ske, vil det sikkert være muligt at købe S2 (eller måske S3, hvem ved) systemer brugt til billige penge, da der til den tid sikkert er blevet lavet et generationsskifte af Sonos enhederne igen.

I forbindelse med opsætning af Sonos systemet hos os, løb jeg ind i lidt problemer med de Sonos enheder som ikke er koblet direkte på netværket med netværkskabler.

Kør om muligt på eget WiFi netværk, og kabel så meget som muligt.

Sonos enhederne vil helst køre på deres eget SonosNET. Så hvis der findes bare én enhed på netværket som er kablet, vil den lave et trådløst SonosNET, hvorefter de andre enheder vil koble på dette net som et mesh-netværk.

Denne tilgang kan skabe nogle problemer hvis der er for langt mellem to Sonos enheder (derfor findes Sonos Bridge enhederne). Dette problem ville ikke opstå hos os hvis enhederne blot kørte på det “rigtige” WiFi netværk, da vi har Accesspunkter fordelt jævnt ud over hele huset.

For at få slukket for SonosNET, skal man igennem en mindre procedure for at få netværket dræbt helt. Jeg fik vores SonosNET slukket således:

1. Sluk alle de trådløse enheder.
2. I Sonos appen: Naviger derefter ind under den enkelte kablede enhed, og deaktiver WiFi.
3. Når WiFi er deaktiveret på de kablede enheder, kan man tænde WiFi enhederne igen.
4. Nu bliver der ikke oprettet et SonosNET de kobler på, og de vil derfor forsøge at oprette forbindelse til det i appen definerede WiFi.

Jeg måtte gennemgå processen et par gange før det rigtigt slog igennem. Til gengæld har vi ikke haft problemer med udfald og dårligt signal siden vi fik deaktiveret SonosNET.

Det viser sig at Sonos fjernbetjeningen CR200 (og sikkert også CR100) kun kan koble sig på dit netværk via SonosNET. Hvilket også betyder at hvis du aktivt har tvunget alle dine enheder over på dit eget netværk, kan du ikke længere bruge CR200 enheder, uden at koble en Sonos Bridge på, til netop dette formål. Det er værd at have i mente som et tradeoff, hvis man ønsker at gøre brug af CR200 i systemet.

Kender du til et godt setup, så fortæl mig endeligt om det i kommentarsporet herunder. Der er helt sikkert et billigt multirumslyd setup jeg ikke kender til, endnu.

Når man kigger på min LinkedIn profil, vil man se at jeg gennem årene har været hos en del forskellige virksomheder. Derfor har jeg også efterhånden en del erfaring med hvad det er man, som funktionæransat, skal være opmærksom på at få skrevet med i kontrakten, da det ikke som standard følger med gennem funktionærloven.

• Barnets første sygedag
• 6. ferieuge/5 feriefridage/omsorgsdage
• 2 ugers fædreorlov med løn
• Tilladelse til andet hverv under ansættelsen
• Betalt pension fra arbejdsgiver, meget gerne en fast % af din løn, så stiger bidraget sammen med din løn
• Firmabetalt telefon & internet

Hvis man har et fastforrentet realkreditlån, er det meget normalt at lægge lånet om løbende, for at udnytte den enten stigende eller faldende rente. Derfor findes der også virksomheder som specialiserer sig i netop dette aspekt af lånemarkedet, hvor et eksempel kunne være RealkreditKonsulenten med deres låneberegner. Disse virksomheder tilbyder at holde øje med dit lån, og endda lægge lånet om for dig når et nyt lån ligger i en favorabel kurs.

Ens for alle disse produkter er dog, af hvad jeg kan se, at de alle lægger om til en kurs tæt på, men stadig under, kurs 100. Det er ikke altid favorabelt for dig, hvilket er hvad vi vil se nærmere på i det følgende.

En omlægning af et realkreditlån er ikke gratis, det er altid forbundet med en række udgifter. Lad os tage et eksempel på hvilke udgifter der er ved Realkredit Danmark, hvis man skal omlægge et lån på 2.500.000kr i februar 2021, til kurs 99,8 (“ideal” kursen).

• Kurtage / Afregningsprovision – 0,15% = 3.750,-
• Kursskæring – 0,25% = 6.250,-
• Kurstab –  0,2% (100 – 99,8 ) = 5.000,-
• Lånesagsgebyr = 2.850,-
• Ekspedition af ejendomssag = 3.600,-
• Tinglysning = 1.730 ,-

Samlet: 23.180,-

Listen er som du kan se lang, og udgifterne løber hurtigt op. En omlægning af et fastforrentet lån koster hurtigt 25.000kr, eller mere, alt efter hvor stort et lån der er tale om, samt hvilken kurs man tegner til.

De to store poster i forbindelse med en omlægning er kursskæring og kurstab. Hvor kurstabet er den mest variable og potentielt dyreste udgift ved en omlægning af lånet. Derfor ønsker man som oftest kun at at lægge lån om når kursen er i 99,6 eller højere. Så sætter vi kun 0,4% af lånet til ved en omlægning.

På et lån med en hovedstol på 1.000.000kr, udgør de 0,4% kun 4.000. Det er ikke ret meget, men havde du lagt om til kurs 100 havde du sparet de 4.000.

Det omtalte kurstab er også den primære grund til at mange banker anbefaler man først lægger lånet om når der er:

• 1½ – 2 procentpoint i forskel (fra fx 4% til 2% lån)
• Resterende løbetid på mindst 10 år
• Betydelig restgæld, 250.000+

(Disse eksempler er fundet hos Jyske Bank februar 2021.)

Men dette er en meget snæversynet tilgang til omlægning af lån, og jeg vil komme med mit input til en anden tilgang til omlægning af lånet. Det kan nemlig fint give mening at lægge lånet om selvom der kun er et ½ procentpoint i forskel på lånene.

I stedet for at sætte penge til, ved kurstab når kursen på det nye lån er under 100, er det faktisk muligt at lægge lånet om når kursen er over 100. Dette ville resultere i et negativt kurstab (et kurstab til din fordel, en kursgevinst). Så ville de samlede omkostninger falde, og er kursgevinsten god nok vil du få penge for at lægge lånet om. Lægger du om til kurs 101 ville du på et obligationslån med en hovedstol på 1 million, få 10.000 i negativt kurstab.

Nu sidder du sikkert og tænker “Men, jeg kan ikke få et lånetilbud hvis kursen er over 100“, og det har du helt ret i. Men, du kan sagtens få et lånetilbud mens lånet er under kurs 100, og så eksekvere på tilbuddet senere. Bare fordi du har fået et tilbud behøver du ikke eksekvere på tilbuddet samme dag.

Et lånetilbud holder i 6 måneder, så hvis du sørger for at få et tilbud inden kursen på dit ønskede lån overstiger 100, vil du det næste halve år kunne gå og vente på at kursen (måske) stiger nok til at du ønsker at lægge om.

Netop dette trick gjorde vi brug af da vi lagde vores 2% lån om til et 1,5% lån. Der lagde vi om til kurs 101,5 og fik derfor 1,5% af lånets hovedstol udbetalt. Det kan hurtigt mærkes.

Graf over obligationskurs prisudvikling

Den 7. august 2020 blev 1% fastforrentet (obligation DK0004612454 fra Realkredit Danmark) handlet i kurs 100,2. Denne obligation fik vi personligt et lånetilbud på inden den krydsede kurs 100, og kunne derfor blot sidde tilbage og vente på at kursen steg, sammen med vores potentielle fortjeneste ved at lægge vores fastforrentede 1,5% lån om.

I februar 2021 ramte denne obligation kurs 101,42 som sit toppunkt. Denne kurs ville man kunne have lagt om til, hvis man havde et lånetilbud fra august 2020, da tilbuddet her kun ville være 5 måneder gammelt.

1% obligation februar 2021

Hvis du inden for de 6 måneder er heldig nok at kursen kommer godt op, fx til kurs 101,5 (hvilket er meget muligt, selv har jeg lagt om til kurs 101,4 et par gange), ser regnestykket for en omlægning pludselig således ud:

• Kurtage / Afregningsprovision – 0,15% = 3.750,-
• Kursskæring – 0,25% = 6.250,-
• Kurstab –  -1,5% (100 – 101,5 ) = -37.500,-
• Lånesagsgebyr = 2.850,-
• Ekspedition af ejendomssag = 3.600,-
• Tinglysning = 1.730 ,-

Samlet: -19.320,-

Altså vil du til en kurs 101,5 få udbetalt næsten 19.500,- i forbindelse med at du lægger om til et (forhåbentligt) billigere lån.

I stedet for at få pengene udbetalt er det også muligt at trække dem fra hovedstolen hvis man skulle ønske dette. Personligt går jeg ikke efter dette, da jeg mener at realkreditlån med så lave renter, er blandt de gode lån.

Der er, ifølge firmaet RealkreditKonsulenterne, rygter om at bankerne forsøger at lukke dette “hul” hvor man lægger om til en kurs over 100. Eller blot udnytter et lånetilbud som har en anderledes kurs end den kurs der står på tilbuddet.

Derfor kan hele denne finte være en stakket frist. Vi må se hvor længe det er muligt for os at tjene lidt ekstra penge på denne måde.

Bankerne forsøger at lukke omlægning til over kurs 100

Det skal tages med i beregningen at der alt efter hvordan man vælger at lægge lånet om, om man vælger at kurssikre, etc., kan der være flere udgifter end angivet ovenfor. Disse udgifter kunne være fx differencerenter, eller yderligere kursskæring ved at kurssikre.

Sammenligningerne er dog stadig valide og taler deres tydelige sprog. Kurstabet er vigtigt at holde øje med. Og så længe vi kan lægge om en til kurs over 100, kan det hurtigt være forsøget og ventetiden værd.

Bemærk at dette kun virker ved en nedkonvertering. Ved en opkonvertering består gevinsten udelukkende i at man får skåret en luns af hovedstolen.

Er det ikke risikabelt at investere?

Dette spørgsmål får jeg ofte, så lad os se nærmere på hvor risikabelt det egentligt er at have størstedelen af din opsparing investeret.

At investere er mere risikabelt end at have pengene stående på en bankbog, herom kan der ikke herske nogen tvivl. Så længe du har under 100.000 euro stående på kontoen, er de sikret mod at banken går konkurs. Dette kaldes også indskyder garanti, og er en del af bankpakke 1, som er en aftale mellem den danske stat og pengeinstitutsektoren i Danmark. Denne sikring gælder pr pengeinstitut.

Ved investering i værdipapirer er du ikke sikret mod at den enkelte aktie taber al dens værdi. Det eneste du er dækket for her, er hvis den børs du handler på går konkurs.

Jeg synes ikke det er risikabelt at investere i indexfonde, som rammer markedet bredt. Her tænker jeg på S&P500, DJSI World, Globale Aktier, og hvad de ellers kan hedde. Det vigtigste er at det rammer brede segmenter, og at holde udgifterne nede.

Det er dog vigtigt at have tidshorisonten for øje. Hvornår skal du bruge dine penge? Det ville risikabelt hvis du blev belånt i hele din friværdi, og så investerede alle pengene på én gang, samtidig ved at du skal bruge pengene indenfor den næste 5 år. Dét ville være at løbe en risiko, da aktiemarkedet kan tage et ordentligt dyk, og ikke har tid nok til at komme sig til når du skal bruge dine penge.

Hvis din tidshorisont er for kort kan det være meget risikabelt at investere. Men hvis du har tiden på din side, vil jeg ikke mene at der er nogen stor risiko. Faktisk vil jeg påstå at der ikke er nogen risiko hvis du er tålmodig nok. Især ikke når vi snakker tidshorisonter på 10 år eller derover, her har der historisk set (næsten) altid været muligt at komme ud på den anden side uden at tabe penge.

Det kan virke som et ret vildt postulat at det ikke kan gå galt at investere. Så lad os kigge lidt nærmere på den udmelding.

På Reddit har brugeren jerschneid har lavet en god og fyldestgørende analyse af 3 forskellige scenarier:

1. Man investerer altid på det værst tænkelige tidspunkt
2. Man investerer kun når man kan “time markedet“
3. Løbende investering hver måned

Over en 10-årig periode er der ingen af scenarierne som resulterer i et tab i sidste ende! Jeg var i hvert fald ikke i stand til at sætte en årrække op hvor det var tilfældet.

Hvis du lærer bedre ved at se det illustreret grafisk, har han også lavet en grafisk gennemgang af artiklen som er god til at forklare det hurtigt og visuelt. Både artiklen og billederne er på engelsk, og er tiden værd. Giv dem begge et kig, jeg venter gerne på dig her

Billede af Julie Bang © Investopedia 2019

Selvom at det er det sikreste, er det at have din formue bundet i kontanter på en bankbog er dog stadig en dårlig forretning. Især nu hvor bankerne i 2020 ikke bare har fjernet den positive indlånsrente, men også er begyndt at ville have penge for at opbevare dine penge, den såkaldte negative indlånsrente. Den årlige inflation betyder at købekraften for dine penge bliver mindre og mindre år for år. I både 2018 & 2019 var inflationen i Danmark på 0,8%. Hvilket betyder at din formue bliver 0,8% mindre værd, hvert eneste år.

Hvis man vil undgå at ens formue bliver spist op af inflationen, skal man have investeret sine penge i et aktiv som gennemsnitligt stiger tilsvarende, eller mere, i værdi som inflationen. Vi vil herunder se på nogle af de mange muligheder der er for investere ens formue, i et forsøg på at den som minimum skal beholde købekraften.

Et eksempel på en sådan investering kunne være obligationer som vi kender fra realkreditlånene. Obligationerne var frem til 2018 en forholdsvis sikker og stabil måde hvorpå man i 30 år kunne sikre sig at ens opsparing ikke blev ædt af inflationen. Men i 2019 kunne du kun få 1% i rente for at låne dine penge ud gennem en obligation. Det er ikke meget, og det reelle afkast efter skat er stadig lavere end inflationen.

Et alternativ til obligationer kan være ædelmetaller. Mange ser især guld som værende en sikker investering, da man anser det som et aktiv du altid kan handle og komme af med.

Den gennemsnitlige værdistigning af guld er omkring 7,3% om året. grafen herunder viser prisudviklingen for guld over de sidste 20 år. Som du kan se på grafen går det i nogle år meget op, og andre år meget ned. Men vi er interesserede over gennemsnittet over en længere periode, som fx. de 20 år som grafen herunder viser.

Guld pris i euro – 20 år

Ser vi på prisen andre ædelmetaller som fx. sølv, ligner grafen meget guld. Dog har sølv ikke haft lige så gode år som guld de sidste 5 år.

Sølv pris i euro – 20 år

Når man til hverdag tænker på investeringer, tænker langt de fleste på aktiemarkedet.

Folk kan ikke helt blive enige om hvad det gennemsnitlige afkast for aktier er. Til dels fordi det kommer meget an på hvilken gruppe af aktier man kigger på. Fra 1996 til 2016 havde MSCI World indexet et gennemsnitligt aktieafkast på 7,7%. S&P 500 indexet havde tilsvarende fra 1957 til 2019 haft et gennemsnitligt afkast på 8%.

MSCI World prisudvikling siden 1986

At investere er dog ikke uden risiko. Det er vigtigt at huske. Dette mærkede vi alle i første kvartal af 2020, hvor nyhederne om Corona-virussen fyldte meget. De finansielle markeder reagerede også voldsomt på det, da virussen spredte sig fra Kina og til resten af verden. Pludselig var det ikke kun et lokalt problem i Asien, men noget som ramte hele verden. På sigt ville virussen potentielt have indflydelse på leveringen af ressourcer til fabrikkerne, eller leverancen af de producerede produkter til resten af verden. Den slags slår hårdt på et globalt marked. Hvilket også var tydeligt at se i slutningen af februar 2020.

S&P 500 – marts 2020

Det ser slemt ud. Sammenligner vi med et år tidligere, i marts 2019, ser det pludseligt ikke lige så slemt ud. Vi er stadig i et lille minus, men primært har vi kun mistet fortjenesten fra 2019. Måske fortsætter markedet nedad, måske det ikke. Det er ikke til at vide i skrivende stund.

S&P 500 – marts 2019 til marts 2020

Zoomer vi længere ud, og kigger på en 5-årig horisont, ser billedet pludseligt strakt helt anderledes ud. Her kan vi se at alle vores investeringer frem til slut 2017 har givet et overskud.

S&P 500 – 5 år

Og dette er også en af de vigtige lektier. Det kan se sort ud når man zoomer meget ind, men kigger man på det store perspektiv, og tænker historikken og den lange horisont med ind, giver markedet dig et positivt overskud på den lange bane. Dette er også grunden til at vi i en anden artikel, har konstateret at man ikke kan slå markedet konsekvent, man har simpelthen ikke det fulde billede.

Når alt kommer til alt, så synes jeg faktisk det er mere risikofyldt ikke at investere.

Det at investere kan anses som at købe sig til flere pengestrømme, flere indtægtskilder. Uden investeringer har langt de fleste danskere kun én pengestrøm, deres arbejde. Og hvis du en dag ikke kan arbejde mere, eller for den sags skyld bliver fyret eller kommer slemt til skade, så står du potentielt uden indkomst og dermed uden anden pengestrøm. Måske kan du få fra A-kassen, i de år man kan få penge derfra (to år, inden for en periode på tre år). At investere i passive indtægter, som fx aktiemarkedet, crowdlending eller udlejningsejendomme, er et ekstra sikkerhedsnet mod sådanne situationer.

Dette sikkerhedsnet kan også bruges hvis du vil gå tidligere på pension, end den af staten fastsatte pensionsalder. Hvis dine investeringer har vokset nok, ville du kunne leve af dine investeringer, og opnå økonomisk uafhængighed fra dit lønmodtagerarbejde.

Hvis jerschneid’s artikel fra Reddit lærte os én ting, så var det dette; Statistisk set handler det om at komme ind på markedet så hurtigt som muligt!

Derfor handler det også om løbende at få investeret det overskud man måtte have i privatøkonomien. Har du et budget, og et godt overblik over hvor meget dette overskud er, kan du med fordel få automatiseret din løbende investering, så er det ikke noget man skal huske på, og hele tiden forholde sig til.

Hvis du har fået blod på tanden, og vil vide mere, har jeg skrevet en artikel om hvordan du kommer i gang med at investere, den kan du med fordel tjekke ud

Ellers er det bare at komme i gang, få kastet nogle penge i markedet, og få skabt dig en passiv indkomst så du kan sove roligere om natten, vel vidende at du om et par år, gerne skulle stå bedre økonomisk end du gør det i dag.

I august 2020 kunne du tjene op til $195 i værdi af crypto på Coinbase. Disse crypto kan du så veksle om til Bitcoin hvis du ønsker det.

I december 2018 fortalte Coinbase via et blogpost på Medium, at man nu ville kunne begynde at tjene gratis crypto på deres platform. Du kan se deres introduktionsvideo til konceptet herunder.

Når du har oprettet din konto på Coinbase, skal du sikre dig at du kommer op i det højeste konto-niveau / “account level”. Dette inkluderer at verificere dit telefonnummer, at uploade et foto-ID samt at indtaste nogle personlige oplysninger.

Når din konto er verificeret er det tid til at navigere ind på https://coinbase.com/earn for at starte tilmeldingen til de forskellige programmer.

På billedet herunder kan man klikke ind og læse mere om Zcash, og muligvis skrive sig på listen til at tjene gratis crypto i form af Zcash.

Inde på den enkelte side vil der i bunden være en blå bar. Her skal man klikke for at melde sig til ventelisten. Når man er skrevet op er det bare at vente på at man får en mail om at man nu kan begynde at tjene sin gratis crypto (Det er muligt at skippe ventelisten ved udvalgte coins).

Du er nu på ventelisten til at tjene gratis crypto

Jeg er her tilmeldt ventelisten for Orchid

Din invitationsmail til den enkelte coin vil se ud som på billedet herunder.

Tjen Stellar

Det hænder at det ikke er muligt at blive skrevet på ventelisten for en specifik crypto. Jeg var ikke i stand til at skrive mig op på listen for Zcash da de åbenbart var løbet tør for belønninger. Men der bliver af og til udbudt nye runder af tilmeldinger, og når det sker får man en mail om det.

Nogle gange kan man ikke skrive sig på venteliste

Coinbase gør også opmærksom på dette i bunden af siden for Coinbase Earn. Blandt deres fire punkter omkring hvordan Coinbase Earn virker, skriver de at det kun vil være i en begrænset periode at de enkelte muligheder for at tjene gratis crypto er åbne. Så det er med at få skrevet sig på ventelisten mens man kan

Coinbase gør opmærksom på at det kun er muligt at tjene gratis crypto i en periode

Når du får din mail fra Coinbase om at du nu har fået adgang til at tjene crypto, er det blot at navigere ind på de enkelte coins, se deres videoer, og svare på spørgsmålene tilhørende de enkelte videoer.

Coinbase Earn – Opgaver

Når man har svaret korrekt på spørgsmålene bliver man belønnet med en mængde af den enkelte coins.

Coinbase Earn – Tjent belønning

Herunder kan du se hvad svarene er til de enkelte opgaver som stilles efter at man har set en video på platformen. Jeg vil forsøge at holde listen opdateret efterhånden som jeg både får adgang til flere crypto mønter, samt efterhånden som nye kommer til platformen. Giv mig endelig besked i kommentarsporet hvis jeg ikke har fået opdateret listen.

KNC:

1. Exchange one Ethereum token for another
2. Ethereum (ETH)
3. Liquidity

EOS:

1. A blockchain protocol for fast, scalable applications.
2. Delegated proof of stake.
3. Fast, free transfers.
4. Stake EOS tokens.
5. Upgradeable smart contracts.

XLM:

1. A decentralized protocol that unites the world financial infrastructure.
2. Facilitating low cost, universal payments.
3. Transactions are fast, inexpensive, and global.
4. To issue, exchange, and transfer tokens quickly and efficiently
5. It relies on the cooperation of trusted nodes to confirm transactions

BAT:

1. There are too many ads and data tracker
2. It is free, open source web browser built for privacy
3. Users get paid BAT for viewing opt-in ads, and publishers get rewarded when users pay attention to their content

DAI:

1. A decentralized stablecoin that aims to be worth one US dollar
2. Decentralized and borderless
3. Open a CDP with Maker

XTZ:

1. Formal Verification.
2. A decent computer, an internet connection and 1 roll of Tez (8,000 XTZ)
3. Formal Governance

OXT:

1. A peer to peer privacy wallet.
2. Orchid’s Ethereum token, OXT, as well as the Orchid app and a Web3 wallet.
3. Multihop configurations between bandwidth providers.

COMP:

1. Earning interest on your crypto
2. Supply a crypto as collateral
3. The Comp token holder
4. Følg steps i den avancerede guide

MKR:

1. MKR & DAI
2. MKR holders
3. A crypto wallet and crypto collateral

CGLD:

1. By making crypto accessible on mobile phones
2. Staking, governance, and stability
3. Using the Valora mobile app

ALGO:

1. By being scalable, secure, and decentralized
2. A randomly selected ALGO token
3. Algorand Standard Asset (ASA)

1. Blockchain data.
2. GRT Tokens.
3. Curators.
4. Delegate to a high quality Indexer.

1. Real-world data.
2. Oracles.
3. Earn crypto rewards.

Ampleforth (FORTH)

1. Rebase.
2. AMPL and FORTH.
3. DeFi building block.

1. Any Ethereum application.
2. Delegate SKL to a validator.
3. An internet of blockchains.

1. Ethereum.
2. Validators.
3. Internet of blockchain on Ethereum.

1. A De-Fi risk management protocol.
2. An APY risk management tool.
3. BarnBridge’s Governance Token.

1. Collateral token.
2. Instant settlement assurance.
3. AMP rewards.

1. dApps with cross-chain compatbility.
2. Clover Finance Wallet.
3. DeFi

1. A decentralized network for launching social tokens.
2. Paying Ethereum transaction fees.
3. Buying Bitcoin.

1. Software agents that automate tasks.
2. To power Fetch.ai agent.
3. Automated interactions with industries like travel and healthcare.

1. For developers to use mainstream software to code smart contracts.
2. Optimistic Rollups.
3. Delegating or running a node on Cartesi Explorer.

Ud over at svare på spørgsmål kan man også tjene at udføre andre handlinger. I november 2020 var disse handlinger de følgende:

• Brave coins ved at downloade deres browser
• EOS coins ved at invitere andre ind som ser en video
• XML coins ved at invitere andre ind som ser en video
• COMP coins ved at invitere andre ind som ser en video
• OXT coins ved at invitere andre ind som ser en video

Som nævnt tidligere skal man ofte skrive sig på en venteliste for at få adgang til at tjene op på den enkelte coin.

Tjen stellar – i en begrænset periode

Det er dog muligt at komme udenom nogle af ventelisterne, ved at blive inviteret ind af en ven. Herunder vil jeg liste alle de invitations-links jeg har, så du kan få direkte adgang til den enkelte coin.

• Få direkte adgang til at tjene EOS coins
• Få direkte adgang til at tjene XML coins
• Få direkte adgang til at tjene COMP coins

Hvis du endnu ikke har en konto hos Coinbase, kan du bruge mit link til Coinbase, og få yderligere $10 til køb af crypto på Coinbase platformen, så snart du selv har indsat for $100 af en valuta (ca. 660,- i august 2020).

Vi har tidligere snakket om hvor ikke-sexet det er at investere. Hvis det tager lang tid bliver det ikke mere interessant.

Den bedste investering er i min optik en passiv investering. Jo længere tid jeg skal bruge på vedligeholdelse og research, jo dårligere bliver min timeløn.

I min jagt på at automatisere mine investeringer, og sætte det hele på automatpilot, har jeg nået frem til et par løsninger som fungerer godt for mig og mit setup.

Mine primære investeringer er i øjeblikket passive index fonde. Det er nemme at forholde sig til, og kræver ikke at jeg følger med i markedet løbende. Jeg nøjes med løbende at “investere i markedet”, hvilket også er den bedste måde hvorpå man kan mindske risikoen ved investeringer.

Hver måned når min lønseddel bliver udbetalt, ønsker jeg at skyde nye penge i markedet. Det er 12 gange om året jeg skal logge på min netbank og foretage indkøb af forskellige indexfonde.

12 gange om året er ikke meget, men det er nok til at det ikke noget jeg har lyst til at skulle minde mig selv om at gøre hele tiden.

Derfor var jeg også lykkelig over at finde Nordnets månedsopsparing. Hver måned bliver der lavet en fast bankoverførsel til Nordnet, hvorefter pengene automatisk bliver investeret i 4 passive investeringsfonde. Og det bedste er at der ikke er nogen kurtage ved denne type handler. Min samlede ÅOP er derfor på ca 0,53%, og det er de eneste udgifter der er ved dette setup (indtil den dag jeg sælger, hvor der er en smule kurtage). Hvis du kender til et billigere setup så fortæl mig endelig om det i kommentarsporet!

Produkter som Nordnets månedsopsparing hjælper også med at sætte automatik i hele investerings-forløbet, da det lægger meget op til at man i starten af hver måned overfører penge til kontoen.

En anden af mine strategier når jeg automatiserer mine investeringer er crowdlending. Der er flere forskellige platforme til crowdlending, hver med sine fordele og ulemper. Rigtigt mange af dem har dog muligheden for at investere automatisk, hvilket er en kæmpe fordel.

Det kræver lidt opsætning, men når først det er klaret kan det høre helt af sig selv. Jeg har tidligere skrevet om hvordan jeg selv har automatiseret crowdlending gennem Mintos. Deres setup ligner meget det setup jeg har set på andre crowdlending platforme.

For at spare penge på SEPA overførsler har jeg valgt at bruge Revolut som mellemstation. Det fjerner desværre en del af automatiseringen, men til gengæld sparer jeg penge på SEPA overførsler i banken, samt dårlige kurser ved veksling fra DKK til EUR.

Bitcoins er en anden høj-risiko investering jeg tænker jeg vil investere mere i. Her har jeg dog endnu ikke fundet “den rigtige” løsning hvad angår at klare dette automatisk. Indtil videre har jeg købt bitcoins manuelt hos Coinbase, men overvejer meget at gøre brug af deres automatisk setup. Det der dog afskrækker mig mest her, er gebyrerne hos Coinbase, hvilket er grunden til at jeg helst køber “store” mængder på én gang så jeg slipper billigere hvad angår gebyrer.

Automatisk investering hos Coinbase

Hvis du vil gøre det samme kan du få $10 gratis Bitcoins på det første køb hos Coinbase. Det er også muligt at tjene en god slat gratis bitcoin/crypto hos Coinbase, det kan du læse mere om i min artikel på området.

Jeg er altid på udkig efter om jeg kan spare penge i hverdagen. Dette er fx grunden til at vi hjemme hos os har både Norwegian & Ikano Bank kreditkort, og det er grunden til at vi hvert halve år skifter elleverandør. Det betyder også at vi, om muligt, køber “stop madspild”/dato-varer når vi handler ind.

Derfor glædede det mig også da jeg for noget tid siden faldt jeg over Motatos. En webshop, som udelukkende sælger varer, der ellers ville være blevet smidt ud. Og så til en god pris, og til tider nogle heftige rabatter (20-90% rabat). At få 81% rabat på økologisk sesamolie, eller noget marinade, er ikke en værst deal.

Rabatter ved Motatos

Motatos har en klar mission: “Vores langsigtede mål og vision er en verden uden madspild”. Denne mission lykkedes dog kun hvis deres billige priser ikke resulterer i at vi som forbrugere køber mere end vi har brug for. Så husk kun at købe hvad du har brug for

Motatos forklarer selv at deres varesortiment består af 4 forskellige katagorier.

• Overproduktion
• Fejlagtig emballage
• Sæsonbestemte trends
• Kort eller passeret holdbarhedsdato

De produkter vi primært har købt flest af, har været produkter med kort eller passeret holdbarhedsdato. Vi er ikke støt ret mange produkter hvor det har været forkert eller beskadiget emballage, nogle er vi dog stødt på.

Herunder kan du se to billeder af nogle af de varer vi modtog fra Motatos. Indholdet fejler intet, men emballagen ligner noget jeg helt ærligt ville gå udenom i supermarkedet.

Chokolade fra Motatos

Havredrik fra Motatos

En passeret holdbarhedsdato betyder ikke nødvendigvis at maden eller varen ikke længere kan bruges. Men det betyder at varen i nogle tilfælde skal bruges snart. Som Tænk skriver det på deres hjemmeside:

Holdbarhedsmærkninger findes der 2 af

• “Sidste anvendelsesdato” betyder, at du kan blive syg, hvis du spiser madvarer, hvor datoen er overskredet.
• “Bedst før” og “bedst før – ofte god efter” betyder, at datomærkningen kun er vejledende. Du kan derfor selv vurdere, om du kan spise maden, efter datoen er overskredet.

Som Motatos selv tidligere skrev det på deres hjemmeside:

Det er vigtigt at understrege, at tørvarers “bedst før”-dato er meget konservativt sat af fødevareproducenterne. Maden er fuldt ud spiselig – og lige så god – lang tid efter at “bedst før”- datoen er passeret, så længe varen opbevares korrekt i original emballage.

Fra egne erfaringer kan vi melde at vi endnu ikke har købt noget hos Motatos som vi har smidt ud fordi det smagte dårligt eller var uspiselig.

Hvad tænker du? Kunne du finde på at købe tørvarer som har passeret “bedst før” datoen? Måske det er noget du allerede gør?

Vi kender alle til princippet om at børn får lommepenge af deres forældre. Men jeg vil stærkt argumentere for at de voksne også skal have lommepenge.

Jeg vil indledningsvis fortælle at vi i vores husstand har valgt at have fælles økonomi. Min kone og jeg har den samme NemKonto, og alle vores indtægter ender derfor også på den samme konto. Denne fundamentale strukturering af vores økonomi, har en betydelig indflydelse på den måde vi både tænker om, og håndterer, lommepenge hos os.

Et af de skænderi-temaer mellem par, er penge. Mange har problemer med at blive enige om hvad pengene skal bruges på. Var det nu også nødvendigt at der blev købt nye sko og tøj? Og har du virkeligt brug for en ny PlayStation, hvad er der galt med den gamle?

Denne slags uenigheder ender hurtigt med at blive enten kilden eller start-gnisten til store frustrationer, og kan ende i store skænderier hvis ikke der er klare linjer (og enighed) om hvordan man vil forvalte økonomien. Dette er også grunden til at et af mine vigtigste råd omkring privatøkonomi, er at “Finansiel velstand skabes sammen med din partner“.

Dette er også en af grundene til at vi hos os har indført “lommepenge for voksne“. Det primære mål er at fjerne alle de unødvendige diskussioner omkring økonomi. Vi har vigtigere ting at diskutere.

Vi sætter hver måned penge til side, som vi kan bruge på personlige mål. Mål som ellers hurtigt kunne være i modstrid med vores fælles mål om økonomisk uafhængighed. På den måde undgår vi at blive irriteret over hvad vores partner vælger at bruge pengene på.
Samtidig skal vi heller ikke forsvare vores køb over for hinanden, i stedet kan vi nyde hinandens køb sammen. Det tillader mig at købe gadgets og “computer-ting” som jeg synes er sjove at lege med, uden at der bliver spurgt ind til om det nu også var nødvendigt. Scott Hanselman har sat nogle ord på samme princip omkring lommepenge, og jeg er vild med hans tanker omkring det.

Lommepenge handler dog ikke kun om at sætte penge til side, som man har lov til at bruge. Det er også en måde hvorpå man bedre sikrer sig mod, at man bruger for meget. Mange unge oplever at når de først er færdige med studier og får penge mellem hænderne, forsvinder pengene hurtigt. Sådan havde jeg det i hvert fald selv, da jeg fik mit første job.

I stedet for at kigge på lønkontoen og se om der er råd til at købe den nye PlayStation, skal man nu se på ens lommepenge-konto, som ikke vokser lige så hurtigt. Sætter du f.eks. 500,- af til lommepenge hver måned, koster det hurtigt 4-5 måneders lommepenge at købe den nye PlayStation. Det gør at pengene føles som om de er mere værd, og at legetøjet bliver dyrere at købe. Dét er for mig at se en god ting, da det hjælper med at udskyde køb. Nogle gange bliver prisen også “for høj” og så finder man ud af at legetøjet eller biografturen måske ikke er pengene værd alligevel.

“Lommepenge for voksne” er penge som skal bruges på ikke-nødvendige formål. Lommepengene skal ikke bruges på at købe tandpasta, men de skal fx bruges på nyt tøj eller en biograftur med vennerne.

For at kunne holde styr på vores lommepenge, har både min kone og jeg oprettet en konto hos Lunar. Den primære grund hertil, er at vi ved Lunar får et helt sort Visa kort. Det gør det meget nemt at holde styr på, hvilket kort der er til lommepenge, og hvilket kort der er til vores fælles konto.

Når jeg vil se hvor meget jeg har til at stå på min lommepenge-konto, kan jeg blot åbne Lunar appen, og se hvad min saldo er her og nu. Dog bruger jeg sjældent deres app. I langt de fleste danske banker, kan man nemlig tilknytte konti fra andre banker, så man kan samle hele sit overblik ét sted. Derfor har jeg til min mobilbank tilføjet Lunar, så jeg også får vist min lommepenge-konto når jeg alligevel er inde i appen for at tjekke op på hvordan det står til med vores andre konti.

Hvis du selv vil igang, er det hurtigste du kan gøre, at lave et dokument hvor du holder styr på hvor mange lommepenge du har til rådighed fra den fælles pulje. Alternativt kan du også hver måned hæve lommepengene og have dem i kontanter. Der er noget tilfredsstillende over hver måned rent fysisk at kunne putte pengene i en krukke og helt visuelt følge med i hvordan opsparingen øges.

Hvordan fungerer det hos dig? Bruger du selv en lommepenge-model, eller er det noget du kunne have lyst til at forsøge dig med? Gør du noget helt andet for at sørge for at dit forbrug ikke løber løbsk? Fortæl mig endelig om det herunder, jeg vil rigtigt gerne høre hvad andre gør

Så længe vi husker at få betalt vores kreditkort ud hver måned, er det en gratis måde at få lidt ekstra penge ind på kontoen. Nogle udbydere af kreditkort giver rabatter direkte, andre tilbyder bonus-programmer baseret på dit forbug.

Der er desværre ikke tale om bonusordninger der er lige så gode som dem vi kender fra USA. Men det er stadig bonusordninger som i sidste ende kan betyde “gratis penge” for dig. Og hvem vil ikke gerne have gratis penge?

Husk at du skal kunne finde ud af at håndtere et kreditkort hvis det skal være en god forretning for dig. Hvis du enten ikke er i stand til, eller blot glemmer, at betale dine regninger til tiden løber renterne på din kredit hurtigt op i 20%. Hvis du er den mindste smule i tvivl om hvorvidt du ville huske at få betalt dit kort af, er et kreditkort ikke for dig. Husk ikke at bruge penge du ikke har.

Vores Bank Norwegian kort er vores primære kort. På de første 75.000,- som vi bruger hvert år, giver det os 1% tilbage i form af bonus-point. Herefter giver det os 0,5%. Hvis I er et par, og konsekvent krydser de 75.000,- hver år, kan det anbefales at I begge opretter et kort. Så kan I gennem Norwegian Reward programmet få samlet points fra begge kort på én konto. Brugt rigtigt vil man kunne opnå 1% bonus af de første 150.000,- brugt hver år. Når vi bruger kortet primært til mad og andre faste udgifter (som ikke er regninger) løber cashback lige så stille op.

De optjente bonus-point varer desværre ikke evigt, men har en udløbsdato. Norwegians cashpoints udløber ved udgangen af året, 2 år efter at man har optjent sine point. Det betyder fx. at Cashpoints  optjent september 2019 er gyldige indtil 31. december 2021.

Det er muligt (og gratis) at tilmelde dit Bank Norwegian kreditkort til betalingsservice. Dermed slipper du for at skulle betale regningen manuelt hver måned, og du risikerer derfor heller ikke at skulle betale renter af dit kreditkort lån. Vær dog opmærksom på at du efter tilmelding til betalingsservice skal ind forbi hjemmesiden eller appen og ændre din betalingsservice-aftale fra minimum til det totale skyldige beløb. Denne snød mig første måned efter jeg havde tilmeldt mig betalingsservice

Bank Norwegian Betalingsservice – Ændring til “Det totale skyldige beløb”

Du kan selv ansøge om dit kreditkort fra Norwegian her.

Ikano Banks kreditkort er det kort der umiddelbart giver de bedste rabatter / fordele, op til en vis grænse. Man kan maks få 1.000,- i en enkelt måned, og maks 5.000,- over et helt år. Til gengæld får man hele året 5% i rabat på alle caféer og restauranter.

Når man tjekker Ikano Banks rabatprogram, kan man se at der er nogle gode rabatter at hente. Dog er det kun i udvalgte måneder disse rabatter kan hentes. Fx. kan du i august måned i 2019 få hele 30% i rabat hos boghandlere.

Kreditkortet fra Ikano Bank er et kort vi bruger fra tid til anden, hvis det giver mening. Det er ikke et kort vi har til at ligge i pungen, men et kort der ligger klart i skuffen til de specifikke måneder hvor det giver mening at bruge det.

Vær opmærksom på at det ikke er gratis at tilmelde dit Ikano Bank kreditkort til betalingsservice. Det koster 25,- i administrationsgebyr at tilmelde sig betalingsservice. Derfor har vi også valgt blot at gøre brug af iBOX og betale fakturaen af når den er klar til os.

Du kan ansøge om dit eget Ikano Bank kreditkort her.

Lunar er ikke et kreditkort på samme måde som Ikano Bank og Norwegian, i stedet skal de ses som et alternativ til en traditionel bank. Alligevel har de sneget sig ind her, da vi personligt bruger deres kort som et kreditkort for vores lommepenge konti.

Vores primære grund til at bruge Lunar kortene, er helt ærligt æstetisk. Lunar kortet er det eneste sorte kort vi har i vores pung, så det gør det nemt at finde “lommepenge-kortet”.

I mange danske hjem, er det primært kun den ene i parforholdet som holder styr på økonomien. Det er denne ene person der tjekker at saldoerne ser ud som de skal og sørger for at regningerne er betalt til tiden. Ofte føler denne part at det er et ansvar de står alene med. Og i de fleste tilfælde er privatøkonomien noget de egentligt gerne ville dele med deres partner.

Hvis det forholder sig på samme måde hjemme hos jer, vil jeg antage at det er dig der står med det primære ansvar for økonomien. Det er trods alt dig der læser denne artikel Det er muligvis også dig der har de store planer for den økonomiske fremtid, måske har du allerede en plan om hvordan du vil nå dertil. Her er det vigtigt at huske at man skal være clearet med sin partner om disse planer. For ikke at snakke om at I skal være enige om det langsigtede mål.

Hvis ikke I er enige om det langsigtede mål, kan din partner ende med ikke at være tilfreds med den mængde tid du bruger på at opnå dette mål. Det kan også ske at I ikke er enige om hvad familien skal ofre for nå det langsigtede mål. Hvis dette er tilfældet, er  det vigtigt at genoverveje om målet er det rette. Det kan ske at den ene i forholdet har det fint med den økonomiske indkomst I har nu, mens den anden drømmer om mere og noget større. Det er vigtigt at I får afstemt hvad det fælles mål er, hvis ikke I skal ende med at modarbejde hinanden. I værste fald kan det ødelægge jeres forhold.

Det er vigtigt at finansielle beslutninger tages sammen. Både fordi I skal være afstemt om hvorvidt beslutningen er den rette vej mod jeres endelige mål. Men også fordi alene det at forklare jeres overvejelser over for hinanden, hjælper jer til bedre selv at forstå hvad det er I er på vej ind i. Sådan har jeg det i hvert fald selv. Jeg har altid haft det mindset at jeg vil kunne forklare mine beslutninger.

Dette gælder også overfor min kone. Det der har lært mig mest om økonomi gennem tiden, er netop dette mindset. At skulle kunne forklare de økonomiske beslutninger til min kone, uden at hun kan stille spørgsmål til mine overvejelser hvor jeg ville ende med at sige “det ved jeg ikke”. Og de gange det sker (for det sker), er det min motivation for at lære mere og sætte mig dybere ind i stoffet.

Det vigtigste mål at have for øje, er at det er meningen at et parforhold skat være et partnerskab. I har valgt at starte en rejse sammen. Forhåbentligt bliver det en langt rejse, som både kræver planlægning og løbende afstemning med din partner. Dette gælder økonomi, men der er også en del andre ting i livet at være afstemt omkring, end lige hvordan pengene skal bruges

Du er netop kommet gennem 10. lektion i min serie af “De 10 vigtigste lektioner i privatøkonomi“. Du kan finde de andre lektioner herunder:

• • 1. lektion i privatøkonomi: Penge køber muligheder
  • 2. lektion i privatøkonomi: De første penge du tjener er de mest værdifulde
  • 3. lektion i privatøkonomi: Invester i finansiel viden
  • 4. lektion i privatøkonomi: Forstå skattesystemet
  • 5. lektion i privatøkonomi: Der er forskel på gode og dårlige lån
  • 6. lektion i privatøkonomi: Spred dine kompetencer og dermed din risiko
  • 7. lektion i privatøkonomi: Forbered dig på held
  • 8. lektion i privatøkonomi: Sæt en pris på din tid - og din familie
  • 9. lektion i privatøkonomi: Hav et fast mål
  • 10. lektion i privatøkonomi: Finansiel velstand skabes sammen med din partner